• Mais savez-vous réellement ce que votre épargne finance ?
• Des entreprises engagées dans la transition énergétique ?
• Des projets favorisant l’accès au logement ?
• Des sociétés attentives aux conditions de travail ?
• Ou des activités qui ne correspondent pas du tout à vos convictions ?

Aujourd’hui, il est possible d’intégrer vos valeurs dans votre stratégie d’investissement.

À condition de ne pas se contenter d’un joli discours commercial.

Investir autrement ne signifie pas oublier la performance

L’investissement engagé consiste à prendre en compte des critères financiers, mais aussi l’impact environnemental et social des entreprises financées.

On parle souvent de critères ESG :

• E pour environnement : climat, pollution, biodiversité ou consommation des ressources
• S pour social : conditions de travail, égalité, santé ou respect des droits humains
• G pour gouvernance : transparence, éthique et manière dont l’entreprise est dirigée

Ces critères permettent d’évaluer une entreprise au-delà de ses seuls résultats financiers.

Mais investir de manière responsable ne signifie pas placer son argent sans se soucier du rendement.

Votre placement doit toujours rester cohérent avec vos objectifs, votre horizon et votre capacité à accepter du risque.

Donner du sens à son argent ne dispense jamais de vérifier où il est investi, combien il coûte et quels risques il comporte.

Attention aux promesses trop vertes

Les termes « durable », « responsable », « vert » ou « engagé » sont aujourd’hui très utilisés.

Mais ils ne signifient pas tous la même chose.

Un fonds peut exclure certains secteurs, sélectionner les entreprises les mieux notées de chaque domaine ou financer directement des projets ayant un impact mesurable.

Deux placements présentés comme responsables peuvent donc avoir des compositions très différentes.

Avant d’investir, il faut vérifier :

• ce que le fonds finance réellement
• les secteurs qu’il exclut
• sa méthode de sélection
• les labels éventuellement obtenus
• ses frais
• son niveau de risque
• et la part réelle de votre argent orientée vers des activités durables

Un label peut apporter des indications utiles, mais il ne remplace pas l’analyse complète du placement.

Vos valeurs vous appartiennent

Nous ne plaçons pas toutes les mêmes priorités au même endroit.

Certaines personnes souhaitent avant tout agir pour le climat.

D’autres accordent davantage d’importance à l’emploi local, à la santé, au logement, à l’éducation ou au respect des salariés.

Il n’existe donc pas un unique investissement responsable adapté à tout le monde.

La première étape consiste à déterminer ce que vous souhaitez réellement soutenir — et les activités que vous refusez de financer.

Ensuite seulement, il devient possible de rechercher des solutions cohérentes avec vos convictions et votre stratégie patrimoniale.

Investir avec du sens, mais aussi avec méthode

Un placement engagé reste un investissement.

Sa valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse et aucune démarche responsable ne garantit automatiquement la performance ou la conservation du capital.

Vous devez donc continuer à vous poser les questions essentielles :

• Quel est l’objectif de cet investissement ?
• Pendant combien de temps puis-je laisser cet argent placé ?
• Quel niveau de risque suis-je réellement prête à accepter ?
• Ce placement correspond-il vraiment à mes valeurs ?

L’investissement engagé ne doit pas remplacer une stratégie patrimoniale.

Il doit en faire partie.

Votre argent peut participer au monde de demain

Votre épargne ne sert pas uniquement à préparer votre avenir.

Elle participe aussi au financement d’entreprises et de projets qui façonnent l’économie.

Vous pouvez donc chercher à faire grandir votre patrimoine tout en orientant une partie de votre argent vers des activités plus proches de vos convictions.

Vous souhaitez savoir ce que financent réellement vos placements ou découvrir des solutions plus engagées ?

Prenons quinze minutes pour faire le point sur vos objectifs, votre sensibilité et les risques que vous êtes prête à accepter.

Cet article est publié à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les investissements responsables présentent des risques de perte en capital, des frais et des niveaux d’engagement variables. Toute recommandation nécessite une étude préalable de votre situation, de vos objectifs et de votre profil de risque.

On préfère souvent repousser le sujet en se disant que l’on a le temps, que notre patrimoine n’est pas assez important ou que nos proches sauront s’organiser le moment venu.

Pourtant, ne rien prévoir est déjà une décision.

Cela signifie laisser la loi déterminer qui recevra votre patrimoine et dans quelles conditions.

Or, cette répartition ne correspond pas toujours à ce que vous auriez souhaité.

Vous avez probablement déjà quelque chose à transmettre

La transmission ne concerne pas uniquement les familles fortunées.

Une résidence principale, une assurance-vie, quelques économies, un investissement locatif ou des parts de société constituent déjà un patrimoine.

La vraie question n’est donc pas :

« Suis-je assez riche pour préparer ma transmission ? »

Mais plutôt :

« Que se passerait-il pour mes proches si je disparaissais demain ? »

• Votre conjoint serait-il suffisamment protégé ?
• Vos enfants recevraient-ils ce que vous aviez imaginé ?
• Vos contrats sont-ils encore adaptés à votre situation familiale ?

Anticiper permet de garder le choix

Préparer sa transmission permet de décider :

• qui vous souhaitez protéger
• quels biens vous voulez transmettre
• à quel moment
• et dans quelles proportions

Selon votre situation, plusieurs outils peuvent être envisagés : la donation, le testament, l’assurance-vie ou encore l’adaptation de votre régime matrimonial.

Ces solutions ne répondent pas toutes au même objectif.

Une donation permet par exemple d’aider un proche de votre vivant. Un testament permet de préciser certaines volontés. Une assurance-vie peut servir à transmettre un capital à des bénéficiaires désignés, à condition que la clause soit correctement rédigée.

L’objectif n’est pas de choisir un outil au hasard.

Il est de construire une organisation cohérente avec votre famille et votre patrimoine.

Anticiper sa transmission, ce n’est pas préparer son absence. C’est protéger ceux que l’on aime tant que l’on peut encore choisir.

Votre clause bénéficiaire est-elle toujours à jour ?

Beaucoup de personnes ont ouvert une assurance-vie il y a plusieurs années sans avoir relu leur clause bénéficiaire depuis.

Pourtant, une séparation, un mariage, une naissance ou un décès peuvent complètement modifier vos souhaits.

Une clause trop vague, ancienne ou mal rédigée peut entraîner une répartition différente de celle que vous aviez imaginée.

Il est donc important de vérifier régulièrement :

• les personnes désignées
• l’ordre des bénéficiaires
• la part attribuée à chacun
• et la cohérence avec le reste de votre succession

Transmettre sans vous fragiliser

Aider ses enfants ou ses proches de son vivant peut être une excellente démarche.

Mais il faut toujours préserver votre propre sécurité.

Avant de transmettre une partie de votre patrimoine, vous devez conserver suffisamment de ressources pour votre retraite, vos projets, votre logement et les éventuelles dépenses liées à la dépendance.

Une transmission réussie protège vos proches sans compromettre votre avenir.

Trois questions à vous poser

Pour savoir si votre organisation actuelle est suffisante, demandez-vous :

• Qui ai-je réellement envie de protéger ?
• Que se passerait-il aujourd’hui si je ne changeais rien ?
• Mes contrats et mes dispositions correspondent-ils encore à ma vie actuelle ?

Ces trois questions peuvent déjà révéler des incohérences ou des oublis importants.

Ne laissez pas le hasard décider à votre place

Préparer votre transmission ne signifie pas tout donner aujourd’hui.

Cela signifie simplement vérifier que votre patrimoine sera transmis conformément à vos souhaits, tout en protégeant les personnes qui comptent pour vous.

Vous souhaitez savoir si votre conjoint, vos enfants ou vos proches sont réellement protégés ?

Prenons quinze minutes pour faire le point sur votre situation familiale, votre patrimoine et vos objectifs. Je vous indiquerai les éléments qui méritent d’être approfondis, en collaboration avec votre notaire lorsque son intervention est nécessaire.

Sur le papier, tout semble intéressant.

Mais avant de regarder le bien, il faut commencer par une autre question :

« Pourquoi est-ce que je souhaite investir dans l’immobilier ? »

• Pour créer des revenus complémentaires ?
• Préparer votre retraite ?
• Réduire vos impôts ?
• Constituer un patrimoine pour vos enfants ?
• Diversifier vos placements ?

Selon votre objectif, le bon investissement ne sera pas le même.

Un beau bien n’est pas forcément un bon investissement

Lorsque l’on achète sa résidence principale, il est normal de fonctionner en partie au coup de cœur.

Pour un investissement locatif, la logique doit être différente.

Il faut notamment étudier :

• le prix réellement payé
• l’emplacement et la demande locative
• le montant du loyer envisageable
• les charges et les travaux
• le coût du financement
• la fiscalité
• les contraintes de gestion
• et la facilité de revente

Une rentabilité attractive ne suffit pas si le logement reste vide, nécessite des travaux importants ou devient difficile à revendre.

Un investissement immobilier réussi n’est pas seulement un bien qui se loue. C’est un bien qui reste cohérent avec votre budget, vos projets et votre patrimoine.

Le crédit doit rester confortable

L’immobilier permet souvent d’investir grâce au financement bancaire.

Mais la mensualité ne doit pas fragiliser votre quotidien.

Même lorsqu’un loyer couvre une partie du crédit, vous devrez prévoir les périodes sans locataire, les charges, la taxe foncière, l’entretien et les éventuels travaux.

Votre investissement doit donc rester supportable, même lorsqu’un imprévu survient.

Il faut également conserver une épargne de sécurité suffisante et éviter de concentrer l’ensemble de votre patrimoine dans l’immobilier.

Fiscalité et rentabilité ne doivent pas être confondues

Certains investissements immobiliers permettent de bénéficier d’un avantage fiscal.

Cela peut améliorer une opération déjà pertinente.

Mais réduire ses impôts ne transforme pas automatiquement un bien trop cher ou mal situé en bon investissement.

Avant de vous engager, demandez-vous toujours :

• Est-ce que ce bien répond à mon véritable objectif ?
• Puis-je supporter son coût en cas d’imprévu ?
• Est-ce que je l’achèterais encore sans l’avantage fiscal annoncé ?

Ces trois questions permettent déjà d’éviter de nombreuses erreurs.

Votre stratégie doit venir avant l’annonce immobilière

Il n’existe pas un investissement immobilier idéal pour tout le monde.

Une personne qui recherche des revenus immédiats n’a pas la même stratégie qu’une famille souhaitant préparer sa retraite dans vingt ans.

Votre capacité financière, votre fiscalité, votre épargne disponible, vos crédits et votre envie de gérer un locataire doivent être étudiés avant de choisir le bien.

Vous avez un projet immobilier, mais vous ne savez pas quelle solution correspond réellement à votre situation ?

Prenons quinze minutes pour faire le point sur vos objectifs et votre capacité d’investissement. Je vous dirai honnêtement si votre projet mérite d’être approfondi et par où commencer.

Entre le travail, les enfants, le crédit immobilier et les dépenses du quotidien, il y a toujours une priorité plus urgente.

Alors on repousse.

On se dit qu’on commencera lorsque les revenus augmenteront, quand les enfants seront plus grands ou lorsque le crédit de la maison sera terminé.

Pourtant, préparer sa retraite ne signifie pas forcément mettre immédiatement une somme importante de côté.

Cela signifie surtout commencer suffisamment tôt pour ne pas avoir à tout rattraper au dernier moment.

Votre pension ne remplacera pas forcément vos revenus

Au moment de la retraite, vos revenus professionnels s’arrêtent et sont remplacés par vos pensions.

Mais vos besoins, eux, ne disparaissent pas.

Vous devrez toujours financer votre logement, vos dépenses courantes, vos loisirs, vos voyages et les éventuels coups de pouce donnés à vos enfants.

Certaines charges peuvent diminuer. D’autres peuvent apparaître, notamment pour votre santé, l’adaptation de votre logement ou l’aide à un proche.

La bonne question n’est donc pas seulement :

« Combien vais-je toucher à la retraite ? »

Mais plutôt :

« De combien aurai-je besoin pour conserver le niveau de vie que je souhaite ? »

La différence entre ces deux montants représente l’effort à préparer.

Plus vous commencez tôt, plus l’effort peut rester raisonnable

Imaginons deux personnes qui souhaitent constituer le même capital.

La première commence à épargner vingt ans avant sa retraite. La seconde attend les cinq dernières années de sa carrière.

La seconde devra fournir un effort mensuel beaucoup plus important.

Commencer tôt permet de répartir l’effort dans le temps et de bénéficier plus longtemps du potentiel de valorisation de son épargne.

Même une petite somme régulière peut devenir significative lorsqu’elle est investie pendant plusieurs années.

Préparer sa retraite ne consiste pas à se priver aujourd’hui. Il s’agit de construire progressivement davantage de liberté pour demain.

L’objectif est de choisir un montant compatible avec votre budget actuel, puis de le faire évoluer avec vos revenus et vos possibilités.

Le PER n’est pas la seule solution

Lorsque l’on parle de retraite, on pense souvent immédiatement au Plan d’épargne retraite.

Le PER peut être intéressant dans certaines situations, notamment lorsqu’il permet de préparer un capital à long terme tout en bénéficiant d’un avantage fiscal à l’entrée.

Mais il comporte aussi des règles de disponibilité et une fiscalité qu’il faut comprendre avant de verser.

Il n’est donc pas automatiquement adapté à tout le monde.

D’autres solutions peuvent également participer à votre stratégie :

• l’assurance-vie
• l’épargne salariale
• l’immobilier
• les investissements financiers
• ou la création progressive de revenus complémentaires

Ces solutions n’ont pas les mêmes objectifs, les mêmes risques ni la même disponibilité.

Il est souvent plus pertinent de les combiner plutôt que de tout concentrer sur un seul placement.

Votre retraite ne se prépare pas uniquement avec des placements

Votre stratégie doit également tenir compte de l’ensemble de votre situation.

• Êtes-vous propriétaire de votre résidence principale ?
• Aurez-vous encore un crédit à rembourser ?
• Disposez-vous de biens locatifs ?
• Souhaitez-vous continuer à travailler partiellement ?
• Avez-vous anticipé la protection de votre conjoint ?
• Votre épargne sera-t-elle facilement disponible ?

Préparer sa retraite, c’est organiser la transition entre vos revenus professionnels et votre future vie.

Il ne s’agit donc pas simplement d’ouvrir un contrat.

Il faut déterminer le revenu complémentaire dont vous pourriez avoir besoin, à quelle date et sous quelle forme : capital disponible, retraits réguliers, revenus immobiliers ou combinaison de plusieurs solutions.

Trois questions pour commencer

Vous pouvez déjà vous poser ces trois questions :

• À quel âge aimerais-je pouvoir ralentir ou arrêter de travailler ?
• Quel niveau de vie voudrais-je conserver ?
• Qu’ai-je déjà mis en place pour compléter mes futures pensions ?

Vous découvrirez peut-être que vous avez déjà commencé sans réellement le savoir.

Votre assurance-vie, votre épargne salariale, un bien immobilier ou vos placements actuels peuvent participer à votre retraite.

Mais encore faut-il vérifier qu’ils sont suffisants, bien organisés et adaptés à votre horizon.

Votre retraite mérite mieux qu’une décision de dernière minute

Vous n’avez pas besoin de connaître aujourd’hui le montant exact de votre future pension pour commencer.

Vous avez surtout besoin d’une direction claire et d’une stratégie qui pourra évoluer avec votre carrière, vos revenus et vos projets.

Plus vous anticipez, plus vous conservez de choix.

Vous souhaitez savoir si ce que vous avez déjà mis en place sera suffisant pour votre retraite ?

Prenons quinze minutes pour faire le point. Vous m’expliquez votre situation, ce que vous avez déjà prévu et la retraite que vous aimeriez construire. Je vous dirai honnêtement les éléments qui méritent d’être approfondis.

Vous découvrez le montant de votre impôt et vous vous dites :

« Il doit bien exister une solution pour payer moins… »

Vous commencez alors à chercher sur Internet. On vous parle de PER, d’immobilier, de travaux, d’investissement dans les entreprises ou encore de dispositifs de défiscalisation.

Les solutions sont nombreuses. Parfois trop nombreuses.

Et face à toutes ces possibilités, une erreur revient régulièrement : choisir un investissement uniquement parce qu’il permet de réduire ses impôts.

Pourtant, une économie fiscale ne transforme pas automatiquement une mauvaise opération en bon investissement.

Payer moins d’impôts n’est pas un objectif suffisant

Soyons clairs : personne n’a envie de payer davantage d’impôts que nécessaire.

Utiliser les dispositifs prévus par la loi pour alléger sa fiscalité est parfaitement légitime.

Mais avant de chercher une solution, il faut comprendre votre situation :

• Pourquoi votre imposition a-t-elle augmenté ?
• Cette hausse est-elle ponctuelle ou durable ?
• Quels sont vos projets pour les prochaines années ?
• Disposez-vous déjà d’une épargne de sécurité ?
• Pouvez-vous immobiliser une partie de votre argent ?
• Cherchez-vous également à préparer votre retraite, investir ou transmettre ?

Votre fiscalité n’est qu’une pièce du puzzle.

Une stratégie pertinente doit tenir compte de l’ensemble de votre situation personnelle, familiale, professionnelle et patrimoniale.

Le meilleur investissement n’est pas celui qui réduit le plus fortement vos impôts. C’est celui qui reste cohérent même lorsque l’avantage fiscal disparaît.

Commencer par vérifier ce qui existe déjà

Avant d’investir dans une nouvelle solution, il est utile de faire le point sur votre organisation actuelle.

Certaines personnes cherchent immédiatement un produit de défiscalisation alors qu’elles disposent déjà de leviers qu’elles n’utilisent pas correctement.

Il peut être nécessaire de vérifier :

• votre déclaration de revenus
• les frais que vous pouvez éventuellement déduire
• la fiscalité de vos revenus immobiliers
• vos contrats d’épargne retraite
• les solutions proposées par votre entreprise
• la manière dont votre patrimoine est détenu
• l’équilibre entre votre rémunération et vos autres revenus si vous êtes dirigeante

L’objectif n’est pas de remplir votre patrimoine de nouveaux contrats.

Il est d’abord de comprendre pourquoi vous payez cet impôt et quels leviers sont réellement adaptés à votre situation.

Un avantage fiscal comporte toujours une contrepartie

Une réduction ou une déduction fiscale n’est jamais totalement gratuite.

En contrepartie, vous devrez généralement accepter une ou plusieurs contraintes :

• conserver votre investissement pendant une certaine durée
• immobiliser une partie de votre argent
• respecter des conditions précises
• supporter des frais
• ou prendre en charge les contraintes liées à un investissement immobilier

Cela ne signifie pas que ces solutions sont mauvaises.

Cela signifie simplement qu’elles doivent être choisies en connaissance de cause.

Par exemple, verser sur un Plan d’épargne retraite peut présenter un intérêt pour certaines personnes qui souhaitent préparer leur retraite tout en diminuant leur revenu imposable.

Mais l’argent est destiné à un objectif de long terme et sa disponibilité est encadrée.

De la même manière, un investissement immobilier peut participer à la constitution de votre patrimoine et, dans certaines situations, présenter un intérêt fiscal.

Mais il faut également étudier son prix, son financement, sa rentabilité, son emplacement, ses charges et les contraintes de gestion.

L’avantage fiscal doit venir améliorer une stratégie déjà pertinente.

Il ne doit jamais servir à masquer ses défauts.

Méfiez-vous de l’économie d’impôt annoncée

Imaginons que l’on vous propose d’investir 10 000 euros pour obtenir une économie fiscale.

La première question ne devrait pas être :

« Combien vais-je économiser cette année ? »

Mais plutôt :

« Que deviennent mes 10 000 euros ? »

• Sont-ils disponibles ?
• Pendant combien de temps sont-ils investis ?
• Existe-t-il un risque de perte ?
• Quels sont les frais ?
• Quel rendement peut raisonnablement être envisagé ?
• Cette solution répond-elle à un autre objectif que la réduction d’impôt ?

Économiser 2 000 euros d’impôt en prenant un risque disproportionné sur les 10 000 euros investis n’est pas forcément une bonne décision.

Il faut toujours regarder l’opération dans son ensemble.

La fiscalité doit servir vos projets

Une bonne stratégie fiscale ne consiste pas à empiler les dispositifs disponibles.

Elle consiste à utiliser la fiscalité comme un levier au service d’un objectif plus large.

Vous pouvez, par exemple, chercher à :

• préparer votre retraite
• développer votre patrimoine
• investir dans l’immobilier
• soutenir des entreprises
• organiser votre activité professionnelle
• anticiper la transmission de votre patrimoine
• ou créer de futurs revenus complémentaires

L’économie fiscale devient alors une conséquence positive de votre stratégie, et non son unique raison d’être.

C’est cette logique qui permet d’éviter les décisions prises dans l’urgence, notamment à la fin de l’année lorsqu’une offre promet de réduire rapidement votre impôt.

Une solution différente pour chaque situation

Deux personnes qui paient exactement le même montant d’impôt peuvent avoir besoin de stratégies totalement différentes.

L’une peut disposer d’une épargne importante mais ne rien avoir préparé pour sa retraite.

L’autre peut être déjà fortement investie dans l’immobilier et manquer de liquidités.

Une troisième peut avoir des revenus élevés cette année, mais savoir qu’ils diminueront prochainement.

Le montant de l’impôt ne suffit donc pas pour déterminer la bonne solution.

Il faut également prendre en compte :

• votre âge
• votre situation familiale
• vos revenus actuels et futurs
• votre niveau d’épargne
• vos crédits
• votre patrimoine immobilier et financier
• vos projets
• votre horizon de placement
• votre capacité à accepter du risque

C’est pour cette raison qu’une stratégie fiscale ne devrait jamais être construite à partir d’une simple simulation commerciale.

Avant d’investir, posez-vous trois questions

Avant de choisir une solution pour réduire votre fiscalité, demandez-vous :

• Est-ce que cet investissement répond à l’un de mes véritables projets ?
• Est-ce que j’aurais envisagé cette solution sans son avantage fiscal ?
• Est-ce que j’en comprends la durée, les contraintes, les frais et les risques ?

Si la réponse est non à l’une de ces questions, il est probablement nécessaire de prendre davantage de recul.

Et si vos impôts devenaient le point de départ d’une vraie stratégie ?

Votre avis d’imposition peut être un excellent signal.

Il peut vous inviter à vous interroger sur votre épargne, votre retraite, votre immobilier, votre organisation professionnelle ou la transmission de votre patrimoine.

Mais la priorité ne doit pas être de payer moins à tout prix.

Elle doit être de prendre des décisions utiles pour votre avenir.

Vous avez l’impression de payer beaucoup d’impôts sans savoir quelles solutions pourraient réellement vous correspondre ?

Prenons quinze minutes pour faire le point. Vous m’expliquez votre situation et vos projets, et je vous dirai honnêtement quels sujets méritent d’être approfondis.

Sur le papier, vous épargnez.

Mais lorsque je pose cette question :

« À quoi doit précisément servir cet argent ? »

La réponse est souvent moins évidente.

« Pour plus tard. »

« Pour les enfants. »

« En cas de problème. »

« Pour la retraite, peut-être… »

Épargner est une excellente habitude. Mais accumuler de l’argent sans objectif précis ne suffit pas à construire une véritable stratégie patrimoniale.

Votre argent ne doit pas simplement être placé quelque part.

Il doit avoir une mission.

Épargner ne veut pas toujours dire être bien organisée

La plupart des personnes que j’accompagne ne partent pas de zéro.

Elles ont déjà constitué une épargne, parfois importante. Elles mettent régulièrement de l’argent de côté et font attention à leur budget.

Pourtant, cette épargne s’est souvent construite au fil du temps, sans réelle organisation :

• une somme importante conservée sur les livrets
• plusieurs contrats ouverts à différentes périodes
• des versements mensuels mis en place puis oubliés
• une épargne pour les enfants mélangée à celle des parents
• aucun capital clairement identifié pour la retraite
• des placements dont on ne connaît plus réellement le fonctionnement

L’argent est bien présent, mais il n’est pas toujours réparti en fonction des projets de vie.

Une bonne stratégie d’épargne ne consiste pas à chercher le meilleur placement. Elle consiste à mettre le bon argent au bon endroit, pour le bon objectif.

Première étape : protéger votre quotidien

Avant de chercher à faire grandir votre capital, il faut sécuriser votre situation.

Une panne de voiture, une chaudière à remplacer, une baisse temporaire de revenus ou une dépense imprévue ne doivent pas vous obliger à souscrire un crédit ou à récupérer un placement au mauvais moment.

C’est le rôle de l’épargne de précaution.

Elle doit rester :

• disponible rapidement
• placée sur un support sécurisé
• suffisante pour couvrir un véritable imprévu

Mais elle ne doit pas nécessairement représenter l’ensemble de votre épargne.

Certaines familles conservent plusieurs dizaines de milliers d’euros immédiatement disponibles, car cette somme leur procure un sentiment de sécurité.

Cette prudence est parfaitement compréhensible.

Mais une fois le besoin de sécurité couvert, conserver une somme trop importante sur des supports peu rémunérateurs peut ralentir les autres projets : préparer sa retraite, financer les études des enfants, investir ou créer des revenus complémentaires.

La bonne question n’est donc pas :

« Combien faut-il garder sur un Livret A ? »

Mais plutôt :

« De quelle somme ai-je réellement besoin pour faire face aux imprévus et dormir tranquille ? »

Cette somme dépend de vos revenus, de vos dépenses, de votre situation professionnelle, de vos crédits et de votre organisation familiale.

Il n’existe pas un montant universel valable pour tout le monde.

Deuxième étape : donner un objectif à votre argent

Une fois votre sécurité organisée, votre épargne peut être répartie selon vos projets.

Par exemple :

• acheter votre résidence principale
• réaliser des travaux
• financer les études de vos enfants
• préparer un changement professionnel
• anticiper votre retraite
• vous constituer des revenus complémentaires
• transmettre un capital à vos proches

Tous ces objectifs ne se préparent pas de la même manière.

L’argent dont vous aurez besoin dans un an ne doit pas être placé comme celui que vous pourrez laisser travailler pendant quinze ou vingt ans.

Pour les projets proches

Lorsque l’argent doit être utilisé prochainement, la priorité reste généralement la sécurité et la disponibilité.

Il serait peu cohérent de prendre un risque important sur une somme destinée à financer un apport immobilier ou des travaux dans quelques mois.

Pour les projets à moyen terme

Lorsque le projet se situe dans plusieurs années, davantage de solutions peuvent être envisagées.

Il faut néanmoins tenir compte de la date prévue, de votre besoin de disponibilité et de votre capacité à accepter des variations temporaires.

Pour les projets de long terme

Pour la retraite, la transmission ou la constitution progressive d’un capital, le temps peut devenir un véritable allié.

Il permet d’investir régulièrement, de diversifier les placements et d’envisager un potentiel de rendement plus important.

À condition que le niveau de risque soit compris et accepté.

« Je ne veux prendre aucun risque »

Cette phrase revient très régulièrement lors de mes rendez-vous.

Et elle est tout à fait légitime.

Mais derrière cette peur du risque peuvent se cacher plusieurs inquiétudes :

• perdre son argent
• ne pas pouvoir le récupérer
• ne pas comprendre le placement
• faire un mauvais choix
• reproduire une mauvaise expérience passée

Mon rôle n’est pas de vous pousser à prendre davantage de risques que vous ne pouvez en supporter.

Il est de vous expliquer clairement ce qui est garanti, ce qui peut varier, ce qui reste disponible et ce qui nécessite une durée de placement plus longue.

Il faut toutefois garder à l’esprit qu’une épargne totalement sécurisée n’est pas sans conséquence.

Elle protège la somme inscrite sur votre compte, mais elle ne garantit pas que cette somme conservera le même pouvoir d’achat dans dix ou quinze ans.

À l’inverse, chercher davantage de rendement implique généralement d’accepter une part de risque, une durée plus longue ou une disponibilité moins immédiate.

Le bon équilibre repose donc sur quatre éléments :

la sécurité, la disponibilité, la durée et le potentiel de rendement.

Ne commencez pas par choisir un produit

Livret, assurance-vie, PER, PEA, SCPI, immobilier locatif…

Lorsque l’on commence à s’intéresser à son épargne, on découvre rapidement une multitude de solutions.

Mais choisir un produit avant d’avoir défini sa stratégie revient à chercher une réponse avant d’avoir posé la bonne question.

Un placement n’est qu’un outil.

Avant de le sélectionner, il faut déterminer :

• l’objectif à financer
• la durée prévue
• le montant à investir
• le besoin de disponibilité
• le niveau de risque acceptable
• la fiscalité
• la place de ce placement dans l’ensemble de votre patrimoine

Un PER peut être pertinent pour certaines personnes fortement imposées, mais il ne doit pas être ouvert uniquement pour obtenir une économie d’impôt.

Une assurance-vie peut répondre à plusieurs objectifs, mais son intérêt dépend notamment de son ancienneté, de ses frais et de la manière dont elle est investie.

Un investissement immobilier peut contribuer à la constitution d’un patrimoine, mais il doit rester compatible avec votre budget et votre capacité d’endettement.

Ce n’est pas le nom du placement qui fait la qualité de la stratégie.

C’est sa cohérence avec votre situation.

Répartir votre épargne en plusieurs poches

Il est rarement pertinent de vouloir répondre à tous vos objectifs avec un seul placement.

Vous pouvez donc répartir votre épargne en plusieurs grandes catégories.

La poche de sécurité

Elle couvre les imprévus et reste disponible à tout moment.

La poche consacrée aux projets

Elle finance les dépenses prévues au cours des prochaines années.

La poche de développement

Elle a pour objectif de faire progresser votre capital sur une durée plus longue, avec un niveau de risque défini.

La poche de long terme

Elle sert à préparer les grands projets de demain : retraite, baisse de revenus, indépendance financière ou transmission.

Vous n’avez pas nécessairement besoin de ces quatre poches immédiatement.

L’objectif n’est pas de multiplier les comptes et les contrats, mais de rendre votre organisation plus claire.

Vous n’avez pas besoin d’attendre le moment parfait

Beaucoup de personnes repoussent leur décision parce qu’elles pensent ne pas disposer d’une somme suffisamment importante.

Elles attendent une augmentation, une prime, la fin d’un crédit ou une période économique plus rassurante.

Pourtant, une stratégie d’épargne peut commencer avec un montant mensuel raisonnable, puis évoluer progressivement.

L’épargne régulière permet :

• d’installer une habitude
• d’éviter de dépendre uniquement de ce qu’il reste à la fin du mois
• de construire un capital dans la durée
• d’adapter progressivement son effort à ses revenus

L’essentiel n’est pas de commencer avec une somme impressionnante.

L’essentiel est de choisir un montant que vous pourrez maintenir sans fragiliser votre quotidien.

Votre stratégie doit évoluer avec votre vie

Une organisation adaptée aujourd’hui ne le sera pas forcément dans dix ans.

Vos revenus peuvent évoluer. Vos enfants grandissent. Vos crédits diminuent. Votre fiscalité change et de nouveaux projets apparaissent.

Votre stratégie d’épargne doit donc être réexaminée après certaines étapes importantes :

• une naissance
• un mariage ou une séparation
• un achat immobilier
• un changement professionnel
• une augmentation importante de revenus
• un héritage
• la vente d’un bien
• l’approche de la retraite

Il ne s’agit pas de modifier constamment vos placements, mais de vérifier qu’ils répondent toujours à vos besoins.

Par où commencer ?

Prenez quelques minutes pour répondre à ces trois questions :

• Quelle somme doit rester disponible en cas d’imprévu ?
• Quels projets dois-je financer dans les prochaines années ?
• Quelle part de mon argent puis-je laisser travailler à long terme ?

Cet exercice fait souvent apparaître les principaux déséquilibres.

Vous avez peut-être beaucoup d’épargne disponible, mais rien de réellement organisé pour votre retraite.

Vous disposez peut-être de plusieurs contrats, sans savoir quel objectif chacun doit financer.

Ou vous épargnez régulièrement, sans savoir ce que cet effort pourra réellement vous apporter dans quelques années.

C’est précisément le rôle d’une stratégie patrimoniale : donner une direction à votre argent et mettre vos priorités dans le bon ordre.

Et votre épargne, à quoi doit-elle servir ?

Votre argent peut faire bien davantage qu’attendre sur un compte.

Il peut protéger votre famille, financer vos projets, préparer votre retraite, vous offrir davantage de liberté ou transmettre un capital à vos enfants.

Encore faut-il que chaque somme soit placée au bon endroit, pour la bonne durée et avec un niveau de risque que vous comprenez.

Les personnes que j’accompagne n’ont pas toujours besoin d’épargner davantage.

Elles ont souvent besoin de mieux organiser ce qu’elles possèdent déjà.

Vous avez plusieurs comptes ou contrats ? Une somme importante laissée sans objectif précis ? Vous ne savez pas par où commencer ?

Prenons quinze minutes pour faire le point sur votre situation. Vous m’expliquez vos projets et je vous dirai honnêtement si votre organisation mérite d’être approfondie et de quelle manière je peux vous accompagner.

Alors mettons les choses au clair tout de suite : non, il ne faut pas être riche pour consulter un gestionnaire de patrimoine. Et si vous attendez de l’être, vous risquez surtout d’attendre longtemps.

D’où vient cette idée reçue ?

Elle ne sort pas de nulle part. Pendant des décennies, le conseil patrimonial s’est construit sur un modèle très simple : des cabinets feutrés, des tickets d’entrée élevés, un vocabulaire réservé aux initiés. La banque privée, par exemple, ouvre souvent ses portes à partir de plusieurs centaines de milliers d’euros d’actifs.

Résultat : une grande partie des gens s’est autocensurée. On s’est dit que « le patrimoine », c’était pour les autres. Pour ceux qui ont un notaire de famille et une résidence secondaire. Pas pour celle qui rembourse encore son crédit auto et se demande si elle a bien fait de laisser dormir 12 000 € sur son Livret A.

C’est précisément cette barrière-là que j’ai décidé de ne pas reproduire.

Ce que « patrimoine » veut vraiment dire

Le mot fait peur parce qu’on l’associe à la fortune. En réalité, votre patrimoine, c’est simplement l’ensemble de ce que vous possédez, de ce que vous devez, et de ce que vous êtes en train de construire.

Concrètement, si vous cochez ne serait-ce qu’une de ces cases, vous avez un patrimoine :

• Vous avez de l’épargne sur un livret, même modeste
• Vous remboursez un crédit immobilier
• Vous cotisez à un plan d’épargne retraite ou d’entreprise
• Vous avez une assurance-vie ouverte il y a des années, dont vous ne savez plus trop ce qu’elle contient
• Vous avez des revenus, des projets, des personnes qui dépendent de vous

Vous voyez : il n’y a pas de montant minimum. Il y a une situation à organiser.

Le vrai critère, ce n’est pas la somme. C’est le moment.

Dans mon métier, ce qui déclenche un accompagnement utile, ce n’est presque jamais un niveau de capital. C’est un basculement dans la vie. Un moment où les décisions que vous prenez vont peser pendant dix ou vingt ans.

• Vous venez de décrocher un poste stable et vous dégagez enfin une capacité d’épargne
• Vous achetez votre premier logement
• Vous vous mariez, vous pacsez, ou vous vous séparez
• Un enfant arrive
• Vous recevez une somme dont vous ne savez pas quoi faire : héritage, prime, vente d’un bien
• Vous créez votre activité
• La retraite est encore loin, mais plus tant que ça

Dans chacune de ces situations, une bonne décision prise maintenant vaut infiniment plus qu’une excellente décision prise dans quinze ans.

Le temps fait le travail que l’argent ne fait pas

C’est le point que je trouve le plus injuste dans cette idée reçue. Attendre d’avoir « assez » pour se faire accompagner, c’est se priver de la seule ressource qui ne se rattrape jamais : le temps.

Prenons un exemple simple. Vous mettez 150 € de côté chaque mois, sur un support qui rapporterait 4 % par an en moyenne.

• Sur 15 ans : vous avez versé 27 000 €, votre épargne avoisine 37 000 €.
• Sur 25 ans : vous avez versé 45 000 €, votre épargne avoisine 77 000 €.

Dix ans de plus, ce n’est pas 40 % de mieux. C’est plus du double. Vous n’avez pas gagné plus, vous n’avez pas pris plus de risque : vous avez simplement commencé plus tôt.

Exemple purement illustratif, à hypothèse de rendement constante. Aucun placement ne garantit un rendement, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Le meilleur moment pour organiser son patrimoine, c’était il y a dix ans. Le deuxième meilleur moment, c’est aujourd’hui.

Et pendant ce temps, votre épargne recule

Autre chiffre à garder en tête : le Livret A est rémunéré à 1,50 % jusqu’au 31 juillet 2026, et passera à 1,70 % au 1er août. C’est une bonne nouvelle en apparence… sauf que l’inflation reste au-dessus.

Autrement dit, l’argent qui dort sur vos livrets au-delà de votre épargne de précaution ne stagne pas : il perd du pouvoir d’achat, lentement, chaque année. Ce n’est pas dramatique sur 12 mois. Sur 15 ans, ça se voit beaucoup.

Et cette perte-là ne dépend pas du montant que vous avez. Elle touche les petits patrimoines exactement comme les grands, en proportion.

« Mais je n’ai rien à placer » — et alors ?

C’est peut-être le plus gros malentendu de tous. Un premier rendez-vous n’a pas pour objet de vous vendre un produit. Beaucoup de sujets essentiels ne coûtent rien à traiter, et coûtent très cher à ignorer :

• Vérifier que vos proches seraient réellement protégés s’il vous arrivait quelque chose
• Relire la clause bénéficiaire de votre assurance-vie, souvent rédigée à la va-vite il y a dix ans
• Comprendre les frais que vous payez déjà sans le savoir
• Ajuster votre épargne de précaution : ni trop peu, ni beaucoup trop
• Identifier les dispositifs auxquels vous avez droit et que vous n’utilisez pas
• Mettre par écrit vos projets, pour arrêter de subir vos décisions financières

Rien de tout cela ne demande un capital de départ. Juste une heure d’attention.

Comment ça se passe, concrètement

Chez moi, ça commence par un appel de 15 minutes. Gratuit, sans engagement, sans dossier à préparer. Vous me racontez où vous en êtes, je vous dis honnêtement si je peux vous être utile — et si ce n’est pas le cas, je vous le dis aussi.

Pas de jargon, pas de plaquette commerciale, pas de costume-cravate. Une conversation entre deux adultes, dont l’une a passé des années à démêler ces sujets.

Alors, faut-il être riche ?

Non. On ne consulte pas parce qu’on est arrivé quelque part. On consulte pour ne pas rester au même endroit.

Les personnes que j’accompagne ne sont pas fortunées pour la plupart. Ce sont des salariés, des indépendants, des couples avec un crédit et deux enfants, qui ont juste décidé d’arrêter de laisser leur argent se débrouiller tout seul.

Si vous vous êtes reconnu quelque part dans cet article, la suite ne vous coûte rien : quinze minutes, et vous saurez enfin où vous en êtes.

Cet article a une vocation informative et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Toute recommandation nécessite une étude préalable de votre situation personnelle, patrimoniale et fiscale. Taux du Livret A à jour au 23 juillet 2026.