La retraite paraît souvent lointaine.
Entre le travail, les enfants, le crédit immobilier et les dépenses du quotidien, il y a toujours une priorité plus urgente.
Alors on repousse.
On se dit qu’on commencera lorsque les revenus augmenteront, quand les enfants seront plus grands ou lorsque le crédit de la maison sera terminé.
Pourtant, préparer sa retraite ne signifie pas forcément mettre immédiatement une somme importante de côté.
Cela signifie surtout commencer suffisamment tôt pour ne pas avoir à tout rattraper au dernier moment.
Votre pension ne remplacera pas forcément vos revenus
Au moment de la retraite, vos revenus professionnels s’arrêtent et sont remplacés par vos pensions.
Mais vos besoins, eux, ne disparaissent pas.
Vous devrez toujours financer votre logement, vos dépenses courantes, vos loisirs, vos voyages et les éventuels coups de pouce donnés à vos enfants.
Certaines charges peuvent diminuer. D’autres peuvent apparaître, notamment pour votre santé, l’adaptation de votre logement ou l’aide à un proche.
La bonne question n’est donc pas seulement :
« Combien vais-je toucher à la retraite ? »
Mais plutôt :
« De combien aurai-je besoin pour conserver le niveau de vie que je souhaite ? »
La différence entre ces deux montants représente l’effort à préparer.
Plus vous commencez tôt, plus l’effort peut rester raisonnable
Imaginons deux personnes qui souhaitent constituer le même capital.
La première commence à épargner vingt ans avant sa retraite. La seconde attend les cinq dernières années de sa carrière.
La seconde devra fournir un effort mensuel beaucoup plus important.
Commencer tôt permet de répartir l’effort dans le temps et de bénéficier plus longtemps du potentiel de valorisation de son épargne.
Même une petite somme régulière peut devenir significative lorsqu’elle est investie pendant plusieurs années.
Préparer sa retraite ne consiste pas à se priver aujourd’hui. Il s’agit de construire progressivement davantage de liberté pour demain.
L’objectif est de choisir un montant compatible avec votre budget actuel, puis de le faire évoluer avec vos revenus et vos possibilités.
Le PER n’est pas la seule solution
Lorsque l’on parle de retraite, on pense souvent immédiatement au Plan d’épargne retraite.
Le PER peut être intéressant dans certaines situations, notamment lorsqu’il permet de préparer un capital à long terme tout en bénéficiant d’un avantage fiscal à l’entrée.
Mais il comporte aussi des règles de disponibilité et une fiscalité qu’il faut comprendre avant de verser.
Il n’est donc pas automatiquement adapté à tout le monde.
D’autres solutions peuvent également participer à votre stratégie :
- l’assurance-vie
- l’épargne salariale
- l’immobilier
- les investissements financiers
- ou la création progressive de revenus complémentaires
Ces solutions n’ont pas les mêmes objectifs, les mêmes risques ni la même disponibilité.
Il est souvent plus pertinent de les combiner plutôt que de tout concentrer sur un seul placement.
Votre retraite ne se prépare pas uniquement avec des placements
Votre stratégie doit également tenir compte de l’ensemble de votre situation.
- Êtes-vous propriétaire de votre résidence principale ?
- Aurez-vous encore un crédit à rembourser ?
- Disposez-vous de biens locatifs ?
- Souhaitez-vous continuer à travailler partiellement ?
- Avez-vous anticipé la protection de votre conjoint ?
- Votre épargne sera-t-elle facilement disponible ?
Préparer sa retraite, c’est organiser la transition entre vos revenus professionnels et votre future vie.
Il ne s’agit donc pas simplement d’ouvrir un contrat.
Il faut déterminer le revenu complémentaire dont vous pourriez avoir besoin, à quelle date et sous quelle forme : capital disponible, retraits réguliers, revenus immobiliers ou combinaison de plusieurs solutions.
Trois questions pour commencer
Vous pouvez déjà vous poser ces trois questions :
- À quel âge aimerais-je pouvoir ralentir ou arrêter de travailler ?
- Quel niveau de vie voudrais-je conserver ?
- Qu’ai-je déjà mis en place pour compléter mes futures pensions ?
Vous découvrirez peut-être que vous avez déjà commencé sans réellement le savoir.
Votre assurance-vie, votre épargne salariale, un bien immobilier ou vos placements actuels peuvent participer à votre retraite.
Mais encore faut-il vérifier qu’ils sont suffisants, bien organisés et adaptés à votre horizon.
Votre retraite mérite mieux qu’une décision de dernière minute
Vous n’avez pas besoin de connaître aujourd’hui le montant exact de votre future pension pour commencer.
Vous avez surtout besoin d’une direction claire et d’une stratégie qui pourra évoluer avec votre carrière, vos revenus et vos projets.
Plus vous anticipez, plus vous conservez de choix.
Vous souhaitez savoir si ce que vous avez déjà mis en place sera suffisant pour votre retraite ?
Prenons quinze minutes pour faire le point. Vous m’expliquez votre situation, ce que vous avez déjà prévu et la retraite que vous aimeriez construire. Je vous dirai honnêtement les éléments qui méritent d’être approfondis.
