Parler de transmission n’est jamais très agréable.
On préfère souvent repousser le sujet en se disant que l’on a le temps, que notre patrimoine n’est pas assez important ou que nos proches sauront s’organiser le moment venu.
Pourtant, ne rien prévoir est déjà une décision.
Cela signifie laisser la loi déterminer qui recevra votre patrimoine et dans quelles conditions.
Or, cette répartition ne correspond pas toujours à ce que vous auriez souhaité.
Vous avez probablement déjà quelque chose à transmettre
La transmission ne concerne pas uniquement les familles fortunées.
Une résidence principale, une assurance-vie, quelques économies, un investissement locatif ou des parts de société constituent déjà un patrimoine.
La vraie question n’est donc pas :
« Suis-je assez riche pour préparer ma transmission ? »
Mais plutôt :
« Que se passerait-il pour mes proches si je disparaissais demain ? »
- Votre conjoint serait-il suffisamment protégé ?
- Vos enfants recevraient-ils ce que vous aviez imaginé ?
- Vos contrats sont-ils encore adaptés à votre situation familiale ?
Anticiper permet de garder le choix
Préparer sa transmission permet de décider :
- qui vous souhaitez protéger
- quels biens vous voulez transmettre
- à quel moment
- et dans quelles proportions
Selon votre situation, plusieurs outils peuvent être envisagés : la donation, le testament, l’assurance-vie ou encore l’adaptation de votre régime matrimonial.
Ces solutions ne répondent pas toutes au même objectif.
Une donation permet par exemple d’aider un proche de votre vivant. Un testament permet de préciser certaines volontés. Une assurance-vie peut servir à transmettre un capital à des bénéficiaires désignés, à condition que la clause soit correctement rédigée.
L’objectif n’est pas de choisir un outil au hasard.
Il est de construire une organisation cohérente avec votre famille et votre patrimoine.
Anticiper sa transmission, ce n’est pas préparer son absence. C’est protéger ceux que l’on aime tant que l’on peut encore choisir.
Votre clause bénéficiaire est-elle toujours à jour ?
Beaucoup de personnes ont ouvert une assurance-vie il y a plusieurs années sans avoir relu leur clause bénéficiaire depuis.
Pourtant, une séparation, un mariage, une naissance ou un décès peuvent complètement modifier vos souhaits.
Une clause trop vague, ancienne ou mal rédigée peut entraîner une répartition différente de celle que vous aviez imaginée.
Il est donc important de vérifier régulièrement :
- les personnes désignées
- l’ordre des bénéficiaires
- la part attribuée à chacun
- et la cohérence avec le reste de votre succession
Transmettre sans vous fragiliser
Aider ses enfants ou ses proches de son vivant peut être une excellente démarche.
Mais il faut toujours préserver votre propre sécurité.
Avant de transmettre une partie de votre patrimoine, vous devez conserver suffisamment de ressources pour votre retraite, vos projets, votre logement et les éventuelles dépenses liées à la dépendance.
Une transmission réussie protège vos proches sans compromettre votre avenir.
Trois questions à vous poser
Pour savoir si votre organisation actuelle est suffisante, demandez-vous :
- Qui ai-je réellement envie de protéger ?
- Que se passerait-il aujourd’hui si je ne changeais rien ?
- Mes contrats et mes dispositions correspondent-ils encore à ma vie actuelle ?
Ces trois questions peuvent déjà révéler des incohérences ou des oublis importants.
Ne laissez pas le hasard décider à votre place
Préparer votre transmission ne signifie pas tout donner aujourd’hui.
Cela signifie simplement vérifier que votre patrimoine sera transmis conformément à vos souhaits, tout en protégeant les personnes qui comptent pour vous.
Vous souhaitez savoir si votre conjoint, vos enfants ou vos proches sont réellement protégés ?
Prenons quinze minutes pour faire le point sur votre situation familiale, votre patrimoine et vos objectifs. Je vous indiquerai les éléments qui méritent d’être approfondis, en collaboration avec votre notaire lorsque son intervention est nécessaire.
